Банкомат и терминал: как пользоваться безопаснее

Безопасность карт при снятии наличных и оплате в Казахстане

Использование банкоматов и POS-терминалов — повседневность для миллионов казахстанцев. Однако простота транзакций привлекает мошенников, использующих различные методы кражи реквизитов карты и PIN-кодов. Знание того, как устроены защитные механизмы устройств самообслуживания и какие обязанности накладывает закон Казахстана на держателя карты, помогает сберечь накопления.

Статья 58 Закона РК «О платежах и платежных системах» четко разграничивает риски: если мошенники скопировали карту без вашего ведома (например, с помощью скимминга), банк обязан вернуть похищенные средства, но только если вы не нарушили правила безопасности и своевременно сообщили об инциденте. Если же вы сами передали PIN-код или карту посторонним лицам, ответственность за все финансовые потери целиком ложится на вас.

Виды физического мошенничества у банкоматов

Мошенники используют технические средства, которые устанавливаются непосредственно на банкомат и остаются незаметными для рядового пользователя.

1. Скимминг. Специальная накладка на щель картридера, которая считывает данные магнитной полосы в момент погружения карты. В паре с ней идет накладная клавиатура или мини-камера над экраном для записи PIN-кода. Получив эти данные, мошенники создают клон карты («белый пластик») и снимают деньги.
2. Шимминг. Усовершенствованный скимминг. Внутрь картридера помещается ультратонкая плата, которая перехватывает данные с чипа карты (EMV). Обнаружить ее визуально снаружи невозможно, поэтому единственный надежный метод защиты — бесконтактная оплата через NFC.
3. «Ливанская петля» (кард-траппинг). Мошенники вставляют в картридер тонкую пластиковую ленту, которая блокирует карту внутри. Когда клиент думает, что банкомат завис, подошедший «помощник» советует попробовать ввести PIN-код еще раз, подглядывает его и уходит. Когда расстроенный клиент уходит в банк писать заявление, мошенник пинцетом достает карту и снимает наличные.

Сравнение условий

Ответственность сторон по Закону РК «О платежах и платежных системах» при фроде

Ответственность клиента

Если транзакция проведена с вводом корректного PIN-кода, 3D-Secure пароля из SMS или биометрии. Также клиент виноват, если не сообщил банку о краже/потере карты в течение 1 рабочего дня с момента обнаружения.

Ответственность банка-эмитента

Если кража денег произошла в результате клонирования карты (техническая уязвимость чипа без ввода PIN-кода) или после того, как клиент официально подал заявление на блокировку карты в контакт-центр.

Безопасность при оплате через POS-терминалы

При расчете в магазинах, ресторанах и на АЗС действуют иные правила безопасности. Самое главное — никогда не передавайте карту из рук в руки.

Официант или кассир может незаметно сфотографировать обе стороны вашей карты (номер, имя, срок действия и CVV-код на обороте). Этого достаточно для совершения покупок во многих зарубежных интернет-магазинах, которые не поддерживают технологию авторизации по одноразовым кодам (3D-Secure / Verified by Visa). Требуйте принести POS-терминал к столу или самостоятельно подойдите к кассе для оплаты.

Правила цифровой гигиены у банкоматов

• Шаблонный осмотр. Перед вводом карты слегка пошатайте картридер. Если накладка насажена мошенниками, она легко сдвинется или отвалится.
• Прикрывайте клавиатуру. Даже если рядом никого нет, всегда прикрывайте панель ввода PIN-кода второй рукой. Это остановит скрытую камеру, если она установлена на козырьке банкомата.
• Используйте NFC. Если ваш банк и банкомат поддерживают бесконтактное снятие (через прикладывание телефона или карты к значку NFC), используйте этот метод. Карта физически не попадает внутрь картридера, что полностью защищает от скимминга и «ливанской петли».
• Завершайте сессию. При бесконтактном обслуживании всегда убеждайтесь, что на экране появилась надпись вроде «До свидания» или стартовое меню. Не отходите от устройства сразу после получения денег.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что делать, если банкомат забрал карту и не возвращает?

Не отходите от банкомата. Немедленно позвоните в свой банк по официальному телефону (указан на самом банкомате или на сайте банка) и временно заблокируйте карту через мобильное приложение. Если вы отойдете, банкомат может выдать карту через 2–3 минуты из-за внутреннего тайм-аута в руки мошенникам.

Безопасно ли снимать деньги с карты с помощью смартфона через NFC?

Да, это намного безопаснее, чем обычный контактный способ. При NFC-транзакции не происходит считывания магнитной полосы, карту невозможно заблокировать физически в картридере, а токен авторизации динамически шифруется платежной системой.

Кто возмещает деньги, если карту скопировали скиммером на банкомате?

По статье 58 Закона РК о платежах эмитент (ваш банк) должен вернуть средства, если будет установлено, что операция совершена с использованием дубликата карты и клиент соблюдал правила безопасности (не передавал PIN-код третьим лицам).

Могут ли списать деньги с карты бесконтактно в общественном транспорте?

Такой риск минимален. Максимальная сумма бесконтактной оплаты без PIN-кода в РК ограничена банками и МПС (обычно до 20 000–25 000 тенге). Кроме того, все терминалы зарегистрированы на конкретные юридические лица, и отследить получателя платежа для финмониторинга не составляет труда.

Стоит ли брать бумажный чек в банкомате?

Бумажный чек содержит конфиденциальные данные (последние 4 цифры карты, остаток по счету). Выбрасывать его в урну рядом с банкоматом небезопасно. Лучше выбирать отправку квитанции на e-mail/PUSH или уничтожать чек лично.

Как защитить карту от кражи данных бесконтактной оплаты?

Используйте кошельки со специальной RFID-защитой (металлическая фольга блокирует радиосигналы карт). Также в настройках банковского приложения можно полностью отключить бесконтактную оплату без ввода PIN-кода.

Что делать, если сумма на экране POS-терминала не совпадает со стоимостью покупки?

Не вводите PIN-код и не прикладывайте карту. Попросите кассира отменить текущую операцию и пробить товар заново. Если операция уже прошла, требуйте немедленного возврата денег (void-операция) через этот же POS-терминал с выдачей чека отмены.

Нормативная база

• Tier 1 — Закон РК «О платежах и платежных системах» № 11-VI — Статья 58: нормы распределения ответственности сторон при совершении несанкционированных платежей с использованием карт.
• Tier 1 — Рекомендации АРРФР по защите от карточного фрода — Разъяснения для граждан о методах физического скимминга и правилах личной безопасности при снятии наличных денег.
• Tier 1 — Требования НБК к обслуживанию платежных карт № 205 — Правила выпуска и обслуживания платежных карт банками второго уровня, регламентирующие обязательства по установке лимитов.

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией Rahmet News: 11 августа 2026.

1. Национальный банк Казахстана — официальные курсы валют и денежно-кредитная политика
2. Fingramota — финансовая грамотность и защита прав потребителей
3. egov.kz — безопасность электронных услуг