Финансовый мониторинг в банках РК: критерии проверки, пороговые суммы и правила разблокировки счета

Если ваш банк временно ограничил операции по карте или запросил подтверждение источника денег, вы столкнулись с работой финансового мониторинга. Банки Казахстана обязаны проверять движение средств по счетам клиентов не по своей личной инициативе — этого строго требует законодательство РК о противодействии легализации доходов (ПОД/ФТ). Служба комплаенса запрашивает документы только в двух случаях: транзакция превысила установленный законом лимит (пороговая операция) либо поведение по счету имеет признаки нелегальной коммерции или мошенничества.

Чтобы снять ограничение с карты, клиенту нужно доказать банку легальность происхождения денег и экономическую логику совершенной сделки. Для этого достаточно предоставить официальный документ (например, договор купли-продажи автомобиля, чек о получении наследства или налоговую декларацию) в течение нескольких дней.

Как банки РК выявляют пороговые и подозрительные операции

Согласно законодательству Казахстана, операции по счетам делятся на две категории контроля.

1. Пороговые операции (автоматический контроль)

Статья 4 Закона № 191-IV «О ПОД/ФТ» устанавливает жесткие суммы, при превышении которых банки обязаны фиксировать транзакцию и направлять отчет в АФМ:

• Наличный расчет: Получение или выдача наличных денег по сделкам на сумму от 3 000 000 тенге (например, снятие средств с депозита, покупка или продажа наличной иностранной валюты в обменных пунктах).
• Сделки с движимым имуществом: Операции с ценными бумагами, драгоценными металлами или выигрыши в лотереях на сумму от 10 000 000 тенге.
• Сделки с недвижимостью: Покупка, продажа или залог жилья и коммерческих помещений на сумму от 50 000 000 тенге (независимо от формы расчета — наличными или безналичным переводом).

2. Подозрительные операции (оценка рисков)

В отличие от пороговых транзакций, размер подозрительной операции не имеет значения. Служба безопасности Rahmet Bank может заблокировать перевод на сумму 5 000 тенге, если он соответствует признакам нарушений:

• Транзитный характер: На счет поступают крупные суммы безналичным путем от третьих лиц, которые обналичиваются или отправляются в другие банки в течение нескольких минут/часов.
• Налоговые риски (мобильные переводы): Получение переводов от 100 и более разных лиц в течение каждого из трех последовательных календарных месяцев подряд, если общая сумма таких переводов за этот период превышает 12-кратный размер МЗП (1 020 000 тенге в 2026 году), согласно ст. 24-4 Налогового кодекса РК. Данные передаются банками в Комитет государственных доходов (КГД).
• Признаки дропперства: Использование личной карты для обналичивания серых схем или криптобирж третьими лицами.

Ситуации, проверка и перечень подтверждающих документов

В таблице ниже собраны основные жизненные сценарии клиентов Rahmet Bank, требования финансового контроля и перечень документов, которые разрешат вопросы комплаенса:

Жизненная ситуация	Что именно проверяет комплаенс банка	Какие документы необходимо подготовить
Продажа автомобиля или квартиры	Соответствие суммы на счете реальной стоимости проданного имущества	Нотариально заверенный договор купли-продажи (купли-продажи авто/жилья), выписка из Единого реестра нотариальных действий.
Получение помощи от родственников	Родственные связи отправителя и получателя транзакции	Копии свидетельств о рождении/браке, письменное пояснение о безвозмездной материальной помощи.
Сбор средств (краудфандинг, родительский комитет)	Отсутствие признаков скрытой коммерческой деятельности (ИП) без уплаты налогов	Скриншоты чатов/групп обсуждения сборов, детальное пояснение целевого назначения (напр., покупка учебных материалов с чеками).
Доходы от фриланса или аренды	Легальность ведения деятельности и уплата налогов в бюджет РК	Свидетельство о регистрации ИП или талон самозанятого, фискальные чеки, выписка из налогового кабинета (форма 910.00 или 270.00).
Продажа криптовалюты на P2P	Происхождение исходных тенге, чистота транзакций	Скриншоты личного кабинета криптобиржи с историей ордеров, фиксацией вашего имени и верификации, выписки по кошелькам.

Почему опасно отдавать свою карту третьим лицам: дропперы в РК

В Казахстане ужесточена борьба с «дропперами» (лицами, передающими свои банковские карты мошенникам для транзита похищенных денег).

Если комплаенс-контроль Rahmet Bank установит, что клиент продал, сдал в аренду или передал свою карту постороннему человеку:

1. Ограничение дистанционного обслуживания: Данные клиента вносятся в базу данных Единого антифрод-центра НПК Республики Казахстан, что может повлечь ограничение дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинга и карт) в банках РК.
2. Уголовная ответственность: Передача карт и кошельков для вывода серых или краденых средств может квалифицироваться как соучастие в мошенничестве (ст. 190 УК РК) или легализация (отмывание) доходов (ст. 218 УК РК), а с 2025–2026 годов — как уголовное преступление по ст. 232-1 УК РК (Незаконное предоставление доступа к банковскому счету или платежному инструменту).

Пошаговый алгоритм действий при ограничении карты

Если приложение банка выдает ошибку, а карта заблокирована, действуйте по инструкциям:

1. Не паникуйте и свяжитесь с банком: Зайдите в чат поддержки Rahmet Bank или позвоните в колл-центр. Уточните точную причину ограничения счета.
2. Получите письменный запрос: Попросите выслать официальный перечень требуемых документов на вашу электронную почту.
3. Подготовьте документы: Соберите все договоры, выписки и квитанции. Файлы должны быть четкими, читаемыми, в формате PDF или JPG.
4. Соблюдайте сроки: Отправьте документы в банк. По ст. 13 Закона № 191-IV банк приостанавливает операцию на срок до 3 рабочих дней для внутренней проверки документов (в сложных случаях по решению АФМ срок может быть продлен до 5 рабочих дней).
5. Контролируйте статус: При сдаче документов в отделение требуйте зарегистрировать заявление и выдать копию с отметкой о принятии.

Могут ли заблокировать карту за обычный перевод другу или родственнику?

Нет, если такие переводы единичны и обусловлены обычными бытовыми нуждами. Проверки касаются лиц, получающих переводы от 100 и более разных отправителей ежемесячно в течение 3 месяцев подряд на сумму более 12 МЗП (1 020 000 тенге в 2026 году) суммарно за этот период. Такие поступления по ст. 24-4 Налогового кодекса РК имеют признаки предпринимательского дохода.

Банк запрашивает документы по переводу 2025 года. Законно ли это?

Законно. В рамках статьи 5 Закона № 191-IV «О ПОД/ФТ» субъекты финансового мониторинга обязаны хранить сведения об операциях клиентов и сопутствующие документы в течение не менее 5 лет после совершения операции или закрытия счета.

Обязан ли я платить налог, если собираю деньги на подарок коллеге на личную карту?

Сборы на личные нужды (подарки, благотворительность внутри семьи) не облагаются налогами в РК. Однако если банк временно заблокирует средства из-за аномального количества входящих переводов, вам придется предоставить комплаенс-службе подтверждение назначения сбора (например, скриншот рабочего чата).

Что будет, если я откажусь предоставлять документы банку?

На основании ст. 13 Закона № 191-IV банк будет обязан приостановить проведение ваших операций, заблокировать доступ к интернет-банкингу и отказать в выдаче наличных денежных средств. В дальнейшем банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Можно ли обойти контроль, разделив одну крупную сумму на несколько мелких?

Дробление платежей (структурирование транзакций) является одним из ключевых признаков подозрительности в методических рекомендациях АФМ. Такие действия приводят к автоматическому срабатыванию риск-моделей банка и приводят к гораздо более жестким проверкам, чем разовый крупный перевод с официальным договором.

Заблокировали счет по указанию АФМ. К кому обращаться?

Если блокировка инициирована Агентством по финансовому мониторингу РК (в рамках уголовных расследований или санкционных списков), банк не имеет права снимать ограничения самостоятельно. Вам необходимо обратиться напрямую в территориальный департамент АФМ РК, предоставив туда исчерпывающие доказательства легальности средств.

Источники и дата проверки

• Закон РК от 28 августа 2009 года № 191-IV «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — статьи 4, 5, 13 (регулируют пороги безналичных и наличных операций, обязательную верификацию клиентов KYC, сроки приостановления транзакций); проверено 2026-08-09.
• Кодекс РК от 25 декабря 2017 года № 120-VI «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» — статьи 24-2, 24-4 (регулируют передачу банковских сведений по мобильным переводам предпринимателей); проверено 2026-08-09.
• Официальный сайт Агентства Республики Казахстан по финансовому мониторингу (АФМ) — реестры, перечни подозрительных операций и требования к субъектам финансового мониторинга; проверено 2026-08-09.