Потребительские кредиты в Казахстане: новые правила 2026 года — что изменилось для заёмщиков

Короткий ответ: с 2026 года потребительское кредитование в Казахстане работает по ужесточённым правилам. Новые займы не выдают заёмщикам с просрочкой свыше 90 дней, беззалоговые кредиты ограничены сроком 5 лет, а их предельная ГЭСВ снижена до 46%. Платежи по всем кредитам не могут превышать 50% официального дохода заёмщика (КДН), а у проблемных заёмщиков — 25%. После 90 дней просрочки банкам и МФО запрещено начислять вознаграждение и неустойку, а рефинансирование займа на улучшающих условиях под запрет не попадает.

Что изменилось в правилах кредитования

Ужесточение правил потребительского кредитования началось с Закона от 19 июня 2024 года о минимизации рисков при кредитовании и защите прав заёмщиков, а с 1 июля 2025 и 2026 годов вступили в силу следующие нормы Национального Банка и АРРФР.

Закон установил базовые ограничения для банков и микрофинансовых организаций:

• запрет на выдачу беззалоговых потребительских займов при наличии просрочки свыше 90 дней;
• запрет на выдачу новых займов заёмщикам с недавно списанным или прощённым долгом;
• запрет на выдачу беззалоговых кредитов сроком свыше 5 лет;
• откалиброванное риск-взвешивание по займам на срок от 3 до 5 лет — до 350%.

Запрет выдачи займов при просрочке 90 дней

Главная норма — запрет выдачи беззалоговых потребительских займов гражданам, у которых есть просроченная задолженность свыше 90 дней. Это относится и к банковским кредитам, и к микрозаймам МФО. Цель — не дать заёмщику с уже неработающим долгом нарастить новый.

Важно: запрет не распространяется на рефинансирование — выдачу займа на погашение действующего долга на улучшающих условиях. Если банк предлагает перекредитовать просроченный кредит под меньшую ставку или с меньшим платежом, такая сделка законна.

Отдельные условия действуют для «проблемных» категорий:

• при просрочке свыше 90 дней в последние 12 месяцев максимальный КДН снижается с 0,5 до 0,25;
• при полностью прощённой задолженности за последние 36 месяцев (с 1 июля 2025 года) новый займ не выдадут;
• при реструктуризации за последние 12 месяцев, не приведшей к исправлению платежей, новый займ также не выдадут.

КДН: сколько дохода можно тратить на кредиты

Коэффициент долговой нагрузки показывает, какая доля ежемесячного дохода уходит на платежи по всем займам. Предельное значение — 0,5: общий ежемесячный платёж по всем кредитам не должен превышать половины среднего дохода за последние 6 месяцев.

Пример: при официальном доходе 300 000 ₸ в месяц максимальный совокупный платёж по всем займам — 150 000 ₸. Если у заёмщика уже есть автокредит с платежом 90 000 ₸, новый потребкредит одобрят только с платежом не выше 60 000 ₸.

Для проблемных заёмщиков планка жёстче: при просрочке свыше 90 дней за последние 12 месяцев КДН снижен до 0,25 — банк сможет учесть нагрузку не более 25% дохода. При доходе 300 000 ₸ это 75 000 ₸ вместо 150 000 ₸.

Доход теперь проверяют строже: банки обязаны учитывать только подтверждённый официальный доход и пресекать искусственное завышение — дублирование источников, накрутку оборотов по картам и счетам. Для расчёта используется средний чистый доход за 6 месяцев.

Пределы ГЭСВ по типам займов

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) показывает полную стоимость займа с учётом всех платежей. С 1 июля 2026 года действуют предельные значения:

Тип займа	Предельная ГЭСВ
Беззалоговый банковский кредит	46%
Залоговый банковский кредит	35%
Ипотека	20%
Микрозаймы МФО	46%
Микрозаймы до 45 дней	0,3% в день, ГЭСВ до 179%

Пределы ГЭСВ и параметры микрозаймов изменены постановлением правления Национального Банка от 24 ноября 2025 года, которое вступило в силу с 1 июля 2026 года.

Снижение предельной ГЭСВ с 56% до 46% по беззалоговым кредитам означает, что при одинаковой сумме и сроке переплата по новому кредиту будет меньше. Ранее с потолком в 56% переплата по трёхлетнему кредиту 1 млн ₸ при ставке на уровне предельной составляла около 56% тела займа за год; при 46% — около 46% за год в эквиваленте полной стоимости.

Запрет начисления после 90 дней просрочки

Закон 2024 года запретил банкам и МФО начислять вознаграждение, неустойку и другие платежи по потребительским займам, как только просрочка превышает 90 календарных дней. Долг перестаёт расти «на процентах» и фиксируется.

Это не списание долга: основной долг и начисленное до 90-го дня вознаграждение остаются обязательными к уплате. Но кредитор не может бесконечно увеличивать сумму за счёт штрафов и пеней.

Норма дополняется правом заёмщика на урегулирование долга: банк обязан рассмотреть заявление на реструктуризацию, а с 1 мая 2026 года передача долга коллекторам возможна только после 24 месяцев задолженности и обязательного урегулирования.

Что делать заёмщику

1. Проверьте свою кредитную историю в первичном кредитном бюро — есть ли просрочки свыше 30 дней по банковским займам или свыше 1 дня по микрокредитам.
2. Посчитайте свой КДН: сложите ежемесячные платежи по всем займам и поделите на средний доход за 6 месяцев. Если больше 0,5 — новый кредит с высокой вероятностью не одобрят.
3. Если есть просрочка, не берите новый займ на погашение старого на худших условиях — сначала запросите реструктуризацию или рефинансирование на улучшающих условиях.
4. При просрочке свыше 90 дней помните: начисление вознаграждения и неустойки остановлено — требуйте от кредитора расчёт, зафиксированный на 90-й день.
5. При спорах обращайтесь в АРРФР и к банковскому омбудсману — с 2026 года он рассматривает споры по всем видам займов, а не только ипотечным.

Короткая памятка по теме

Новые правила кредитования 2026 года защищают заёмщика от долговой ямы: без просрочки 90+ дней, без платежей свыше половины дохода, без ГЭСВ выше 46% по беззалоговым кредитам и без роста долга после 90 дней просрочки. Если кредит не одобряют — это может быть не отказ банка, а прямое требование регулятора. Материал носит информационный характер и не заменяет персональную консультацию специалистов.

Источники и дата проверки

FAQ

Что такое новые правила потребительского кредитования 2026 года?

Это комплекс ограничений для банков и МФО: запрет выдачи беззалоговых займов при просрочке свыше 90 дней, предельный КДН 50% (25% для проблемных заёмщиков), беззалоговые кредиты не дольше 5 лет, предельные ГЭСВ 46% без залога и 20% по ипотеке, а также запрет начисления вознаграждения после 90 дней просрочки.

Дадут ли кредит, если есть просрочка больше 90 дней?

Беззалоговый потребительский займ — нет, ни банк, ни МФО. Запрет прямо установлен законом. Исключение — рефинансирование: займ на погашение действующего долга на улучшающих условиях выдать можно.

Что такое КДН и как он влияет на одобрение кредита?

Коэффициент долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей по всем займам к среднему доходу за 6 месяцев. Значение не должно превышать 0,5 (50% дохода). Если за последние 12 месяцев была просрочка свыше 90 дней, планка снижается до 0,25.

Какая максимальная ГЭСВ по потребительскому кредиту в 2026 году?

По беззалоговым банковским кредитам и займам МФО — 46% годовых. По залоговым — 35%, по ипотеке — 20%. По микрозаймам до 45 дней действует дневная ставка 0,3% и предельная ГЭСВ 179%.

Прекращается ли начисление процентов после 90 дней просрочки?

Да. Банкам и МФО запрещено начислять вознаграждение, неустойку и иные платежи по потребительским займам, когда просрочка превышает 90 календарных дней. Основной долг и начисленное до этой отметки вознаграждение сохраняются.

Может ли банк передать долг коллекторам сразу после просрочки?

Нет. С 1 мая 2026 года передача прав по задолженности физлиц возможна только через 24 месяца с даты возникновения долга и после обязательных мероприятий по урегулированию. Коллектор не может взыскивать без проведения реструктуризации.

Что делать, если банк отказал в кредите по новым правилам?

Запросите письменный отказ и справку из кредитного бюро. Часто причина — просрочка 90+ дней или превышение КДН. В этом случае сначала стабилизируйте действующие долги: реструктуризация или рефинансирование на улучшающих условиях, затем заново подавайте заявку.

Куда жаловаться на банк или МФО по условиям кредита?

В АРРФР — по нарушениям прав потребителей финансовых услуг. По спорам о займах с 2026 года работает банковский омбудсман (все виды займов) и микрофинансовый омбудсман для МФО.