Жёсткий контроль DTI: почему банки чаще отказывают по потребкредитам

АРРФР отчиталось о проверках соблюдения обновлённых лимитов коэффициента долговой нагрузки — DTI. Для заёмщиков это означает, что банки стали строже смотреть на соотношение ежемесячного платежа и официального дохода.

Как работает DTI

DTI показывает, какая часть дохода уже уходит или будет уходить на кредиты. Если доход заёмщика ниже установленного порога, банк не должен одобрять новый кредит, когда ежемесячный платёж превышает безопасную долю официального заработка. В описанном нормативе ориентир — 40% для клиентов с доходом менее 40 МРП.

Смысл правила — остановить ситуацию, когда человек берёт пятый кредит, чтобы закрыть предыдущие четыре. Формально новый займ может помочь на неделю, но в долгосрочном периоде увеличивает риск просрочки.

Почему выросли отказы

Банки настроили системы строго под норматив. В результате часть заявок, которые раньше могли пройти за счёт ручного решения или оптимистичной оценки, теперь автоматически отсеивается. В апреле доля отказов по беззалоговым потребкредитам достигла очень высокого уровня.

Для финансовой системы это плюс: меньше массовой закредитованности и меньше социальных проблем в будущем. Для человека в сложной ситуации — минус, потому что легально «перехватить до зарплаты» становится сложнее.

Что делать вместо нового кредита

Если деньги нужны из-за просрочки, сначала стоит поговорить с текущим кредитором о реструктуризации, отсрочке или изменении графика. Новый дорогой кредит редко решает проблему, если причина — недостаточный доход.

Жёсткий DTI может казаться неприятным ограничением, но он защищает от долговой спирали. Главное — не уходить к «чёрным кредиторам», где нет прозрачных условий и правовой защиты.