Кредитный портфель банков: чем остаток долга отличается от выдач

В новостях про банки часто пишут «кредитный портфель вырос» или «выдачи ускорились». Если смотреть на эти фразы в статистике Национального банка, легко спутать две разные величины: сколько банки должны по уже выданным кредитам (остаток) и сколько новых кредитов выдали за месяц (выдачи). Разница важна для повседневных решений: например, рост остатка не означает, что банки сейчас охотно выдают деньги новым заёмщикам. В этом материале разберём, как читать данные НБК по кредитному портфелю и не подменять одну метрику другой.

Что такое остаток основного долга

Остаток основного долга (outstanding balance) — это совокупная сумма, которую заёмщики ещё не вернули банкам на отчётную дату. Он включает и кредиты, выданные много лет назад, и совсем свежие займы. Поэтому остаток — это «мгновенный снимок» задолженности, а не поток операций.

Когда в заголовке пишут «кредитный портфель банков достиг N трлн тенге», речь обычно идёт именно об остатке на конец месяца. Эта цифра описывает размер накопленной задолженности, но ничего не говорит о том, активно ли банки выдают кредиты прямо сейчас.

Что такое выдачи за период

Выдачи (disbursements) — это сумма новых кредитных договоров, заключённых за конкретный период, обычно за месяц или квартал. Показатель отвечает на вопрос «сколько новых денег банки выдали заемщикам в этом месяце».

Важная деталь: прирост остатка не равен выдачам. Остаток меняется под действием трёх сил: новых выдач (увеличивают), погашений основного долга (уменьшают) и переоценки валютных кредитов. Если выдачи выросли, но погашения выросли ещё сильнее, остаток может даже снизиться. Поэтому сравнивать «выдачи за месяц» с «остатком на конец месяца» напрямую нельзя — это разные метрики.

Как НБК публикует данные по кредитам

Национальный банк Казахстана публикует статистику кредитования в разделе «Статистика финансового рынка» на своём сайте. В таблицах можно увидеть:

• остаток задолженности по кредитам банковского сектора экономике в разрезе валют и сроков;
• выдачи кредитов за отчётный период;
• средневзвешенную ставку вознаграждения по выданным кредитам;
• объём просроченной задолженности.

Каждая таблица имеет заголовок, период и примечания. Перед использованием важно зафиксировать дату данных и охват: относятся ли цифры к населению, юридическим лицам или всему сектору. Страница с курсами и методологией — Ежедневные официальные (рыночные) курсы валют НБК — помогает пересчитывать валютные остатки в тенге, но сам по себе не содержит данных о кредитном портфеле.

Чем остаток отличается от доли просрочки

Просроченная задолженность — это часть остатка, по которой заёмщик не платит в срок. Её долю (NPL ratio) обычно считают как отношение просрочки к общему остатку. Здесь легко ошибиться:

• доля просрочки считается от остатка, а не от выдач;
• у валютных кредитов просрочка в тенге может «расти» просто из-за ослабления курса, без реального ухудшения платёжной дисциплины;
• рост абсолютной просрочки не всегда означает рост доли — если остаток растёт быстрее, доля может снижаться.

Поэтому при чтении отчётов о качестве портфеля смотрите отдельно на: абсолютную сумму просрочки, её долю от остатка и динамику обеих величин на сопоставимую дату.

Как считают среднюю ставку по кредитам

Средневзвешенная ставка вознаграждения по выданным кредитам — показатель стоимости новых займов. Он рассчитывается по новым выдачам за период, а не по всему портфелю. Именно поэтому «средняя ставка по новым кредитам» и «средняя ставка по остатку портфеля» — разные числа: в портфеле остаются старые договоры с прежними условиями.

Для личной оценки это означает: если в новостях пишут «банки выдают кредиты в среднем под X%», эта цифра относится к новым договорам за период, а не к вашему действующему займу. Условия конкретного договора надо смотреть в самом договоре и тарифе банка.

Ключевые ошибки при чтении статистики

Чтобы не подменить одну метрику другой, проверяйте четыре вещи:

1. Дата — остаток всегда «на дату», выдачи всегда «за период». Сравнивайте только однотипные показатели.
2. Охват — таблица может охватывать население, юрлиц или весь сектор. Не смешивайте эти категории.
3. Валюта — валютные остатки нужно пересчитывать в тенге по курсу на ту же дату.
4. Единица измерения — миллионы или миллиарды тенге, тенге или проценты.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

В чём разница между остатком кредитного портфеля и выдачами?

Остаток — это вся накопленная задолженность на дату. Выдачи — это сумма новых кредитов за период, например за месяц. Прирост остатка не равен выдачам, потому что остаток ещё уменьшается за счёт погашений и переоценки валютных кредитов.

Где посмотреть официальные данные по кредитам банков в Казахстане?

Национальный банк публикует статистику кредитования в разделе «Статистика финансового рынка» на своём сайте: там есть остатки, выдачи, ставки и просрочка по кредитам банковского сектора.

Почему доля просрочки может расти без ухудшения платёжной дисциплины?

Если просрочка считается в тенге, а кредиты частично валютные, ослабление тенге увеличивает валютную часть остатка и просрочки в тенге. Нужно смотреть на долю просрочки от остатка и на реальные платежи, а не только на абсолютную сумму.

Означает ли рост кредитного портфеля, что банки охотнее выдают кредиты?

Не обязательно. Рост остатка может быть вызван медленными погашениями, а не ростом выдач. Чтобы понять активность выдачи, нужно смотреть отдельный показатель — объём новых кредитов за период.

Какая ставка важнее: по новым кредитам или по всему портфелю?

Для нового займа важнее ставка по новым выдачам — она отражает текущие условия рынка. Ставка по остатку портфеля усредняет старые договоры и для нового решения не показательна.

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией Rahmet Bank News: 2026-08-17.

• Статистика финансового рынка НБК — официальные ряды по кредитам банковского сектора: остатки, выдачи, ставки и просрочка; проверено 2026-08-17.
• Руководство МВФ по индикаторам финансовой устойчивости — методологический контекст показателей остатка, ставок и просрочки банковского сектора; проверено 2026-08-17.
• Ежедневные официальные (рыночные) курсы валют НБК — курс для пересчёта валютных остатков в тенге на конкретную дату; проверено 2026-08-17.